近日,上海市医保个账新产品——“上海医保账户医疗保险”、“上海医保账户意外伤害医疗保险”正式上线,符合条件的上海市城镇职工基本医疗保险的参保人员可使用职工医保账户历年结余资金划款购买,无需任何额外费用。两款新产品可为投保人提供百万医疗费用保障及意外伤害费用补偿,进一步助力上海地区保障体系完善。
自2017年,上海市即推出职工可自愿使用医保账户余额购买的产品;本次两款新产品的上线,再度丰富了上海医保个帐产品体系,可满足市民的多样化保障需求。据了解,上海医保个账产品由上海市保险行业协会牵头,平安健康险等9家公司负责承保,是上海保险行业共同推动惠民医保项目发展的一次积极尝试。
盘活医保账户,丰富保障选择
1998年,国家正式颁布《关于建立城镇职工基本医疗保险制度的决定》,开始在全国建立城镇职工基本医疗保险制度,通过“职工个人+用人单位”双方缴纳的形式,以月度为单位为参保人储蓄基本医疗保障资金。
随着国家社会保障政策的不断完善,城镇医保参保人数屡创新高,庞大的人群基数带来了非常可观的个人账户资金池。根据国家医保局相关数据,2018年我国职工基本医疗保险个人账户金额高达7284亿元。然而,由于医保个人账户的传统可用场景十分有限,这其中的绝大部分变成了长久闲置的“死钱”,并未真正起到保障的作用。
此外,尽管医保个人账户总量庞大,但被更庞大的人群基数稀释后,每个人实际可用的平均额度仅数千元,这对于重疾、大病动辄数十万、上百万的巨额费用而言无异于杯水车薪。医保的初衷是为满足民众的基本医疗需求,但在医疗费用大幅攀升的当下,仅有基本保障是远远不够的。
在此背景下,盘活“躺在医保卡里睡大觉”的个人账户资金,在不增加额外经济负担的情况下为民众提供更为全面的保障也是各地政府一直关注的重点问题。据了解,近年来辽宁、江苏、上海、云南、浙江等地政府相继出台政策文件,鼓励居民使用个人账户资金购买商业健康保险,利用商业保险的补充保障功能,有效减轻参保人自费医疗费用的负担。
无缝对接医保,助力保障提升
近年来,国内医疗技术迎来蓬勃发展,与此同时,医疗费用也呈逐步上升趋势。国家卫计委统计数据显示,我国每年仅癌症的治疗费用即超过800亿元,国民医疗费用支出压力颇大,绝大多数普通家庭面对重疾、大病时的风险承受能力仍十分脆弱。大额健康保障正日益成为民众生活的刚需,商业健康保险价值日益凸显。
“投入数百元、保障达百万”的百万医疗险即是在此环境下诞生的产品,通过1万元免赔额的设置,将保障功效主要集中于大病救助,帮助民众有效抵御健康变故对家庭与生活的巨大影响。
以平安健康险客户Z先生为例。2018年12月客户Z先生肠胃不适前往医院检查,不幸确诊肠癌,经过手术、化疗及免疫治疗后病情有所好转,但除去社保报销外的20多万治疗费用仍需自行承担,这个生活刚刚平稳起步的家庭,显然难以支撑继续治疗下的高昂费用。不幸中的万幸,是Z先生在健康时分别投保了百万医疗险与重疾险两项商业健康险险种。理赔审核通过后,Z先生相继收到重疾理赔30万元及住院医疗理赔22万余元。商业健康险的“兜底”保障极大减轻了Z先生在经济方面的后顾之忧,为其治疗增添了极大信心。最终在足额理赔款项的支持下,Z先生顺利完成全部治疗并痊愈出院。
案例中的数字可能并不算特别庞大,但在更多大病动辄数十万、上百万的治疗费用面前,有无商业保险保障的差距只会更加明显,商业健康保险的补充保障作用显而易见。
据了解,2019年1-8月全国商业健康保险保单件数近1.9亿件,累计保障金额超440万亿元,这相较于医保保障而言是极大的资金补充——医保+商保的双重保障模式,是民众守住生的希望的坚实后盾。
允许医保个人账户直接购买商业健康险,一方面提升了个人账户资金的使用效率,将“闲钱”变为抵御风险的防护网,实现‘社保+商保’的互联互通,充分发挥商业保险的补充保障作用。另一方面,医保账户资金的准入也有助于借用政策引导扩大商业健康保险的覆盖程度,让商业保险精细化运作模式下的优质服务惠及更多大众,进一步发挥商业保险在社会“稳定器”与经济“助推器”方面的作用,更好地服务民生大众、助力社会治理。
根据上海保险同业公会相关数据,截至2019年9月底,上海全市已有超过16万人使用个人账户历年结余资金1.72亿元购买商业健康保险,累计保障金额达571.73亿元。
城市定制产品,满足个性化需求
据了解,为积极响应国家政策号召,2016年上海市政府即已出台《关于职工自愿使用医保个人账户历年结余资金购买商业医疗保险有关事项的通知》,规定自2017年1月起,上海市职工基本医疗保险的参保人可自愿购买商业医疗保险。
前期已正式开放“上海医保账户住院自费医疗保险”及“上海医保账户重大疾病保险”产品投保,用于为参保人提供10万元住院医疗及最高20万元重疾医疗的双重保障。此次增加个人账户购买商业健康保险的产品种类,有助于进一步满足民众日益多样化的健康保障需求,同时还可以有效拓宽个人账户资金的使用范围,充分挖掘商业保险的补充保障作用。
作为上海医保个账项目的承保公司之一,平安健康险积极响应政府与保险行业协会对于“进一步完善产品种类、覆盖更多参保人群”的要求,积极分享自身在互联网百万医疗险市场的长久经验,助推医保“百万医疗险”产品的研发与销售。此外,平安健康险还借助平安健康App线上平台“简单、智能、便捷”的操作体验,让参保人轻松享受线上问诊、在线预约、e秒赔等科技赋能下的极致服务体验,真正提升市民保障度与获得感。
作为本次最受关注的医保个账版百万医疗险产品,“上海医保账户医疗保险”为参保人提供最高100万元的医疗费用保障,保障范围内不限社保用药、不限疾病种类;此外,产品还充分照顾中老年人群需求,将首保年龄放宽至65周岁,续保最高可至100周岁,真正让百万保障做到生命周期全覆盖。
另一款新产品“上海医保账户意外伤害医疗保险”则重点关注民众日常生活中的意外医疗情况,产品共有5000元、1万元、3万元三档保额供16至65周岁符合参保条件的城镇职工灵活选择,为参保人因意外伤害导致的门诊、住院等医疗费用提供一定补偿,进一步完善医疗风险的防护周全性。
对比市面上在售的传统商业健康险产品,我们不难发现:上海医保个账两款新产品的保障内容毫不缩水,但价格却非常亲民,40岁以上人群的投保费率甚至明显低于市场同类百万医疗险及意外险。以40岁投保人为例,“上海医保账户医疗保险”首次投保保费仅需424元,1万元保额的“上海医保账户意外伤害医疗保险”仅需36元/年。
未来,平安健康险将持续强化与各地政府及医保部门的合作,充分结合各地实际情况,多角度探索与基本医保的有机衔接,发挥商业保险的补充保障作用,秉承“保险姓保”原则,助力“健康中国”建设。
